个贷管理部总经理 甘智漪

　　近期，受人民币升值、成本刺激以及外部需求减弱等因素影响，中小企业进入生产成本上升、利润空间压缩的“微利”时代。中小企业生存难、中小企业融资难的问题赫然成为近期各方关注的焦点。业内专家表示，虽然国家相关各部门都在近期出台各种政策对中小企业进行扶持，但在中小企业融资过程中，中小企业其实也有相关“捷径”可循。注意好各项关键因素将帮助其更好地中小企业融资。

　　主持人：请问目前政策“力保”的中小企业，在银行信贷方面有哪些优惠且有力度的政策？

　　甘智漪：中小企业的中小企业融资问题确已引起各方的高度重视。目前中小企业的中小企业融资方式大致可分为两类，一类是以企业作为借款主体，另一类是以自然人作为借款主体，而自然人作为借款主体是商业银行开辟的中小企业新的中小企业融资的途径，借款主体的扩大也是一种优惠的措施，从目前贷款方式而言，除了抵押类贷款，银行还开发出担保类贷款，联保、互保等多种方式。市场上还有一些适合小企业主经营的循环贷款也可以间接帮助其有效降低中小企业融资成本。

　　主持人：中小企业的中小企业融资一般以企业为借款主体，请问个人经营性贷款是怎么回事？

　　甘智漪：中小企业融资一般以企业为借款主体，而个人经营性贷款是以个人名义向银行申请的用于中小企业经营的贷款，目前，比较有代表性的产品包括工商银行(601398,股吧)“个人经营贷款”、民生银行“一桶金”，以及近期深圳平安银行热推的“经营贷”等。民生银行在2005年的时候就率先推出了以中小企业主为借款主体的“一桶金”小企业主经营贷款，几年来已向近千户小企业主提供了个人贷款支持。需要提醒的是，中小企业对公贷款的方式是非常丰富的，而在个人经营贷款领域内，目前最主要的担保方式是房产抵押。

　　主持人：一般申请个人经营性贷款需要提供哪些资料呢？

　　甘智漪：申请个人经营性贷款，一般需要这些资料：借款人及配偶身份证、户口簿；个人资产状况等还款能力证明(如房地产权证、汽车登记证、存款、基金、股票等；贷款用途证明（如交易合同、采购协议、投资项目的说明等）；以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权证明（5）营业执照、税务登记证、企业章程及验资报告企业上一年度及近期财务报表；连续6个月银行结算账户明细、企业完税凭证等。

　　主持人：对于中小企业而言，有哪些方面需要他们注意，以便更好地获得银行的中小企业融资支持？

　　甘智漪：有四个方面可供中小企业主参考：首先，中小企业的经营方向和经营者的相关行业经验是银行关注的重点。银监会对高耗能、高污染行业及房地产业的信贷投放都作了严格限制，因此中小企业在进行行业选择时一定要知晓国家的行业政策倾向。

　　其次，企业应重视自身经营的规范性和合法性。银行往往会通过企业报表、银行对账单、纳税凭证等资料来判断企业经营情况，因此企业应该重视这些材料的作用，并且提供充分的资料来证明自身的经营状况。此外，银行一般会更愿意受理与本行有频繁业务往来的企业贷款申请，因此与一家银行建立良好的合作关系对于获得信贷支持也是非常重要的。

　　然后，中小企业主还要珍视自身的信用记录，对于中小企业来讲，企业的信用和企业股东的信用是紧密联系、相互影响的，因此要充分重视个人信用的积累。

　　最后，贷款提款时资金用途证明的真实性很重要。中小企业主一定要遵守合同约定，决不能违反监管部门的要求和合同约定，将银行的贷款资金违规转入股市或做股本权益性投资。