小，基于专

　浙商银行杭州城西支行位于古翠路上，门面并不抢眼，但名气很大，因为这是全国银行业第一家小企业专营支行。

　　行长盛争朝说，支行专门为中小企业融资额度在1000万元以下，最高不超过1500万元的小企业发放贷款，特别是500万元以下的微小企业。

　　虽然做的都是一些“小”业务，但成立2年多来，到今年6月末，支行各项存款11.04亿元，小企业贷款客户247户、余额10.97亿元。这样的业绩，不得不让业内同行刮目相看。

　　成立于2004年8月的浙商银行，是全国第十二家股份制商业银行。如何有效地开展小企业业务？是按传统的组织模式还是另起炉灶？建行之初，这些问题在经营决策层中被反复讨论。行长龚方乐的观点是，小企业贷款不同于大中企业贷款，不能在原有的框架下经营小企业业务，而必须创造特色、走专业化经营之路。

　　“试水”从浙商银行的另一家支行开始。2005年底成立的余杭支行被赋予展现小企业贷款特色的使命，以小企业和个人业务为重点。

　　余杭是杭州北部经济发达地区。在浙商银行进驻之前，已有9家商业银行在此设立了分支机构。余杭支行通过发展小企业业务，创造了当地商业银行增长一个小“奇迹”，仅二年时间，存贷款规模均列当地股份制商业银行中第四。截至今年9月末，各项存款达26.28亿元，各项贷款余额达22.4亿元。小企业客户用信余额15.45亿元，比年初增长4.58亿元，增幅42.13%，其中，单户500万元以下的小企业客户用信余额比年初增长2.99亿元，增幅61.13%。小企业贷款客户总数达586户，其中单户500万元以下的528户，分别较上年末增加154户和143户。小企业客户户均用信余额264万元，其中单户500万元以下的户均用信149万元。

　　目前，浙商银行将专业化经营的模式分为专营支行、特色支行和专营部门等三种。其中，城西支行等专营支行只经营小企业和个人业务，不经营大中型公司业务；余杭支行等特色支行是以小企业和个人业务为重点和特色；专营部门是在分行设立的只经营小企业和个人业务的营销部门。专营模式由总行核准，并统一业务操作标准和流程，制订了《小企业贷款专营机构核准流程》，明确市场调研、初审、培训、验收、后评估等主要环节，在制度上保证专营机构起步良好、运行规范。2007年12月，浙商银行在成都设立了省外首家小企业专营支行，小企业专营模式开始向全国推广。

　　截至2008年9月末，浙商银行单户贷款余额在1500万元以下的小企业贷款共3381户、贷款余额109.44亿元，分别比年初增加1091户、37.13亿元,增长47.64%、51.35%，分别占全行贷款户数(消费贷款除外)、余额的80.25%、24.29%；单户贷款余额1500万以下小企业贷款增长率高于全行各项贷款增长率14.37个百分点。

　　小，耕于精

　　郑文龙是海宁市盛龙箱包有限公司老板。今年上半年，他在原有授信的基础上，又向浙商银行申请增加50万元流动资金贷款。令他没想到的是，仅仅几天，这笔贷款便已到账。

　　郑文龙感慨浙商银行的高效率，而浙商银行行长龚方乐说，效率来自管理。小企业贷款虽“小”，但更要“精耕细作”。

　　为适合小企业业务的特殊要求，浙商银行制订了一整套显著区别大中公司业务的小企业贷款制度体系，设计了更为简化的操作流程。浙商银行将小企业贷款按风险可控度的不同分为四类模式，设计筛选程序，避免营销人员做无用功，提高营销效率；同时，实行风险经理制，在风险审查关口前移的基础上，开展抵押物自行评估，既减少环节、节约时间，又为小企业节省了评估费。目前，小企业贷款一般在1周内就可以完成审批，快的只要两三天。

　　提高效率和有效控制风险必须并重。浙商银行将小企业贷款的审批权充分授权给支行，同时由总行委派风险监控官，对总行负责，主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，但无审批权，从而与所在单位的主要负责人形成制约，主要负责人为风险的第一责任人，风险监控官为第二责任人，既增强了竞争能力，又保证了全行资产质量持续保持优良。

　　杭州九堡支行是浙商银行在2007年设立的第一家设在乡镇的专营支行。支行行长沈哲君说，支行主要服务于近郊乡镇周边客户机构，办理500万元以下的小企业贷款，员工主要面向当地招聘，熟悉当地方言，了解当地客户的经营特点和日常习惯，有利于更好地“做小、做近”。

　　浙商银行对贷款总额500万元以下和500-1000万元之间的小企业贷款存贷比例实行倾斜，分别按125%和100%执行，同时在专项资金、信贷规模、绩效挂钩比例等方面给予扶持政策，鼓励分支机构“做小”。为有利于方便客户、提高服务质量、培养忠实客户、节约成本，更有利于全面掌握客户信息、控制风险，浙商银行还要求在半小时车程和10公里半径以内选择目标客户，落实“做近”。

　　九堡支行经过半年多时间的“做小、做近”，截至今年9月末，小企业贷款余额2.07亿元，小企业贷款客户数118户，户均贷款175万元，其中单户500万元以下的小企业贷款1.56亿元、113户，户均贷款137万元，在当地打出了响当当的牌子。

　　2008年9月末，浙商银行单户贷款余额在500万元以下的小企业贷款余额为38.05亿元，比年初增加15.09亿元,增长62.72%，高于全行各项贷款平均增长率25.74个百分点，该类小企业贷款共2707户，户均贷款余额140.5万元。

　　小，益于新

　　张水年从事丝绸行业近20年，在当地的轻纺原料市场开了门市部，主要从事织锦缎的生产与销售。近两年，他一直想把自己的生意做大，但由于缺乏有效的抵押物，几次到银行申请贷款都被拒绝。张国美、盛建良、姚祥福、袁水龙是张水年丝绸生意中的朋友，和张水年一样，由于没有合适的抵押物，一直被资金问题困扰着。浙商银行杭州余杭支行经过调查，摈弃了贷款一定需要抵押的思路，通过这5家个体户联保，成功地为这些个体户发放了每户90万元的贷款。

　　张水年和朋友们获得的联保贷款是浙商银行根据不同规模、行业、经营方式、区域的小企业特点，通过创新担保、提款、还款方式等推出的，此外还相继推出“生意圈联保贷款”、“老乡联保贷款”、“同行联保贷款”等。这些来自同一个地方的老乡、彼此有生意往来的合作伙伴共同向浙商银行申请贷款，相互间提供连带责任保证，较大程度缓解了传统信贷模式下小企业中小企业融资担保难的突出予盾。杭州市湖南商会牵头组织10家在杭创业的湖南小企业主，分2组联保，在浙商银行获得了贷款。截至2008年9月，浙商银行共发放联保贷款31组、涉及小企业客户159家，余额达6.2亿元，户均贷款389.9万元。

　　张水年从浙商银行获得贷款后，补充了流动资金，扩大了生产经营规模。现在，他身边的朋友一有资金困难，他就会推荐：到浙商银行申请联保贷款。

　　龚方乐说，浙商银行具有良好的创新氛围，不能将任何一个有价值的创新扼杀在萌芽状态，只要创新的风险在可以容忍的范围内，浙商银行都允许并鼓励它的出现。

　　浙商银行一直倡导“人人都可创新”的理念，鼓励在挖掘和满足小企业客户需求上进行业务创新，推出了“分期还本付息贷款”、“循环贷款”、“浙商自助贷”、“桥隧模式”等一系列特色产品，开办小面额票据贴现业务，开通小企业网上银行，丰富小企业金融服务内涵，形成了一个门类比较齐全的小企业贷款特色产品体系，得到了小企业客户的普遍欢迎。

　　小企业贷款的“桥隧模式”，就源于浙商银行杭州城西支行的一笔“没人敢做的业务”。

　　杭州一家网络传媒公司是一家只有100万元注册资金的杭州企业，但公司的经营理念、成长潜力良好。能不能为这样一家没有多少资产的“空壳公司”提供贷款？浙商银行与当地的一家担保公司合作，创造性地提出了“第四方承诺”解决方案，即在以往担保公司、银行和中小企业传统担保中小企业融资模式基础上，引入风险投资或上下游企业作为“第四方”。由第四方承诺，当企业出现财务危机时，第四方将以股权收购等形式进入企业，为企业带来现金流用以偿付银行债务，并保持企业的持续经营。根据这一方案，网络传媒公司引入了两家国际风险投资公司。在担保公司提供担保，并与国际风险投资公司签署代偿风险共担协议后，浙商银行为该公司贷款500万元。目前，国际风险投资公司1000万美元的创投资金已经到位300万美元，网络传媒公司归还了银行贷款，公司发展步入了良性轨道。

来源：金融时报