我认为金融服务在公司领域的网络化加强，在个人领域上，我们大家都网上支付，都网上划款了。我认为在公司领域的金融化网络化电子化将是今后的发展重点。

　　中小企业融资解决目前是有没有的问题，我认为未来重点是如何探讨给我们客户解决中小企业融资问题，将是未来B2B进入一项服务的热点。

　　金银岛网交所愿意跟我们亲爱的银行共同合作，共同研发开拓市场。金银岛愿意跟在座的B2B网站和行业人士共同探讨、交流。我在此也真诚呼唤政府银行业为中小企业获得更多的服务，在中国做中小企业难，为中小企业贷款更难。我认为中国应该推动国家兴国战略，中国的大企业都从中小企业成长起来，中小企业就是中国的未来，希望银行界、金融界为它们提供更好的服务。最后再次感谢大家。

　　主持人：非常感谢黄总激情的演讲。我们现在在金融服务当中还有一个角色就是第三方支付服务企业，第支付服务企业到目前为止已经有上百家，面临金融服务当中，第三方支付企业能非起作用，如果能够起作用的话，起什么样的作用。在起作用过程当中，应当和银行、用户以及行业网站之间采取什么样的合作方式，这也是我们要深思的问题。

　　下一个演讲的嘉宾是汇付天下的市场总经理汤伟，他演讲的题目是金融级电子支付助推B2B。

　　汤伟：刚才从黄总的演讲当中，能够看到优质企业的超级强大的信心。我这里做一个恰当的比喻，如果拿汽车的排量和动力来比喻一下刚才黄总的这个演讲，我觉得绝对是奔驰S600级别以上的。

　　我觉得刚才黄总的演讲对我有非常好的帮助，本来这个时间段大家有点昏昏欲睡的感觉。但是经过黄总的演讲之后，我看到所有在场的嘉宾都非常的精神。所以也是表示感谢。

　　接下来我想代表汇付天下给各位做一个演讲。我的题目是金融及电子支付助力中小企业成长。

　　讲到汇付天下，我觉得有很多朋友对我们比较了解，也有一些朋友对我们不是特别了解。所以我开场会用比较短的篇幅向各位介绍一下汇付天下是怎样的一家公司。

　　我们是从2006年的7月正式成立，目前在上海是总部，在北京有分公司，同时我们在深圳也有分公司。虽然说我们成立的时间不是特别长，但是我想了解汇付天下的各位朋友都知道来自我们公司的初创的核心团队基本上有很大一部分的核心骨干人员其实是来自中国银联的。大部分我们的骨干员工在本世纪初就开始从事电子支付的这个领域。讲到我们公司的总经理周晔先生在93年开始就已经从事金卡工程的支付工作，可以讲是一个先驱。

　　所以按照我们公司的领导的讲法，我们的公司属于老兵新传。

　　通过我们这两年的努力尤其是近一年来，我们公司的成长非常快，当然跟各家合作伙伴的大力支持分不开的。所以在目前我们服务的这些行业领域，包括航空票务、数字娱乐、金融理财等等，我们服务的行业客户千余家。今天会议的主题是B2B，实际上汇付天下在B2B领域有着非常深厚的积累。我想等一下也跟各位做一个汇报，大家做一个交流。

　汇付天下在去年获得了最佳电子支付平台这样的奖项。

　　讲到我们的行业我想首先讲讲我们在中国的航空行业的目前取得的一个成绩。大家看到这个屏幕上我们所列的这些航空公司都是大家非常熟悉的，在中国排名靠前的11家航空公司。目前这些航空公司全部都是汇付天下的客户，我们为这些航空公司提供至少一项的支付产品的合作。

　　大家知道在整个中国的航空公司，是目前大家在谈电子商务的时候是非常关注的一个领域。为什么？因为这个领域对于电子商务总体交易来讲是非常大的市场，按照我们对这个行业的了解，今年整体这个行业的总的交易额差不多是两千亿不到一点。这个两千亿当中，基本上95%左右是整个民航的客运体系，5%左右包括货运和其他航运的一些业务。

　　这当中我们看到中国的三家航空公司，大家比较知道的国航、东航、南航这三家航空公司基本上占据了差不多75%的整体市场份额，这三家航空公司当然也是我们汇付天下非常好的合作伙伴。

　　其实我们所看到的整个的市场，还远远不止我讲到的这个两千亿。因为整个产业链根据我们的研究，是在B2B领域非常复杂的一个体系。因为我们知道产业链当中，不仅有上游的航空公司，同时也有全国多达几万家的航空票务代理点。当然构建起这个产业链还有成千上万的，你根本没有办法计数的我们的旅客，这些在座的各位都可能是航空公司的目标客户。

　　汇付天下在这个领域当中我们对这个产业链做了非常深入的研究，我们目前所提供的产品全部覆盖了整个产业链每一个环节的支付需求。当然讲这句话非常的容易，实际上要做到这点我们也真是花了非常多的时间去努力。

　　第三方评估公司艾瑞给汇付天下一个评价，艾瑞经过调研，无论从航空公司的数量，为航空产业提供创新的支付解决方案的种类，以及它的广度和深度，以及包括整体的目标市场和创新能力来讲，汇付天下在这个行业当中我们的实力趋于绝对的领先地位。我今天也给大家看一下我们即将在航空杂志上投放的广告画面。

　　大家可以看到，每天十万次完美的旅程即将从汇付天下开始，我们既获得了年度最佳的支付平台，同时也是中国最多航空公司一致的选择，同时我们的终端，我们的代理都一致的推崇汇付天下的产品。或许我们在航空行业做的成绩比较突出，所以给大家很多的困扰。今天早上二十一世纪资深报道的编辑问我，你们汇付天下是不是只做一个行业？事实上不是这样，我们所服务的行业非常多。包括今天来参加这次会议，我们对整个中小企业的成长，包括对B2B的行业我们都非常的关注。

　　再来看一下我们所服务的其他的B2B的领域。

　　我们看到这边在数字娱乐这样的产业，大家可以看到目前比较主流的一些，我们大家知道现在比较时髦的网络游戏行业当中有几家大的企业，像搜狐、网易，包括巨人网络，盛大网络，包括久游等等，都是在和汇付天下进行密切的支付合作。大家知道像网易，在整个网游产业当中，它其实也是一个B2B角色的担当者，因为它的很多渠道分销，那些渠道的公司其实都是和它进行了B2B的业务合作模式。包括中国最大的彩票线上交易网站500万也是汇付天下的核心商户。

　不仅如此，我们在其他的行业也有一定的建树。大家可以看到各家主要的基金公司以及我们在保险行业也有一定的拓展，包括像大家比较了解的中国平安(25.06,1.29,5.43%,吧)，太平保险等等，都是汇付天下的合作商户。所以其实我们所服务的行业非常多，我们所关注的领域也非常多，我们也是非常希望和在座的各位企业优秀代表来进行合作。

　　讲到这块，其实大家对第三方支付公司有些理解可能不是特别全面。实际上我们的合作是基于我们和上游的银行包括监管层的密切合作才有我们的竞争能力。

　　大家从这边可以看到我们和我们中国银行(3.10,0.06,1.97%,吧)业协会也是取得了战略合作的关系。我记得我们那次会上，今天到场的潘辛平博士也对我们这次合作给予了非常高度的评价。同时，我们可以看到目前汇付天下所支持的银行，大家可以看到几乎所有的中国的主要银行都是汇付天下的合作伙伴，我在这边也特别想提一下，就是我们其实用另外一家非常重要的银行的合作伙伴，就是我们的民生银行(4.16,0.10,2.46%,吧)，我们看到今天任行长也是在现场，我们表示感谢各家银行对于汇付天下长期来的支持。

　　同时我们对于境外的一些组织也有一些合作像VISA、UCB等等都是我们所支持的范围。也就是说，我们可以为在座的企业代表，为整个产业提供全方位、全范围的支持。

　　大家可能会觉得汇付天下为什么会在这个行业当中做得还不错？根据我们目前的情况来看，汇付天下到目前为止我们整体在第三方支付这个领域当中，我们的排名至少已经在第二位了，在短短的两年当中，我们为什么取得这样的成绩，当然我们的企业定位非常的清楚，我们核心竞争力就是为企业、为行业去定制解决方案。这个概念和我们打造出一款标准产品，然后全部都卖标准产品是完全不同的做法。事实上，我们觉得在整个B2B这个领域当中，因为它的渠道非常复杂，我们的上下游的结算关系也非常的复杂，所以我一定要提供最好的定制化的服务，来满足整个行业不同环节的支付需求。

　　所以简单来讲就是四句话。

　　1.正确理解行业客户的商业模式。

　　2.整合上游机制，定制我们的解决方案。

　　3.提供最优秀的服务，来满足行业客户不断变化的支付需求。

　　同时，因为整个公司的定位，我们的服务体系、产品体系都是有一个标准，这个标准就是金融级的标准，虽然我们不是银行，但是我们愿意向银行大哥们靠近它们的服务标准。所以我们的产品从四个方面来讲，我们都是在往金融级的方向努力，事实上我们也达到这个标准。

　　譬如说，我们目前体规的服务是全年无宕机的。我们是提供无时无刻在线的这样一个服务的承诺，不可能宕机。这个对于我们的特定行业来讲非常重要，大家可以想像，尤其是对于像航空这样一些领域，它其实每一秒钟、每一分钟它的交易量非常大，一旦你的服务中断了，哪怕等五分钟，但是对整个行业来讲影响非常巨大。所以我们一定要做到全年无宕机，这样技术上我们的实现，是通过两套不同的机房来运作，互为备份，一旦一套系统出现一点的故障，有时候是网络的故障，另一套系统马上接上来，提供实时的交换。这个需要投入巨大的资金和高技术来达到这样的效果。

　今天在座各位有很多优秀企业代表，看看究竟汇付天下在产品方面、支付方面，我们有做过哪些方面的努力，我们有哪些适合或者目前还不适合你们的产品，我们一起来看一看。

　　总的来讲我们目前所提供的不仅仅是支付本身，我们在基础上已经做了创新。

　　首先我还是看一下广告。这个是在之前整个航空行业投放的广告，就是告诉航空公司，我们所提供的服务不仅仅是支付，大家可以看到我们既有广泛的银行支持，同时我们又保护客户的资源，我们又提升资金的效率，我们又和你的产业进行无缝的链接，同时我们还为你的将来的需求变化提供未来的拓展。所以汇付天下给你们的不仅仅是简单的支付，而是完整提升你业务的综合解决方案。

　　大家可以看一下汇付天下我们称之为支付科技。讲到科技一定要有科技含量。我们目前所能够解决的各类支付应用，林林总总加在一起已经有那么多种了。譬如说我们针对个人用户，我们提供了一个完整的个人网民支付的支持。比如企业用户，我们提供企业网民的支持。有些境外的外宾他要进行支付怎么办？我们全部支持外卡的支付。对于没有上网环境的一些用户，比如说我现在没有办法上网，我要支付怎么办？我们要提供通过方便的电话进行支付，同时我们还林林总总各类的支付方式。

　　今天因为时间关系，不具体展开讲。等一下我会挑几样可能会比较适合大家的支付方式做一个介绍。

　　首先为大家介绍一下我们的基础产品，就是个人网银支付。个人网银支付就是适合于B2C的支付产品，简单来讲就是企业对个人。大多数像我们提到的机票销售、网络游戏，网上彩票、网上商城等等，包括网上教育这样的用户。虽然这些是很基本的产品，但是服务和它的实施标准当中我们花了很多的时间来提升它的品质。

　　除了我刚才讲到的高达99.99%的交易成功率和承诺，也包括提到的365天没有交易宕机的承诺以外，我们还提供了T+1的资金清算和T+1的商务退款的服务承诺。这个大大缩短了大家收钱的速度，同时有很多行业，它对于给到用户的服务非常看重。

　　大家再来看一下广告画面。

　　这个是当时我们说服航空公司来使用我们产品的重要的广告。大家可以看到很多航空公司承诺给用户，比如我现在要出差，去上海或者去北京，我订票，但是有时候我这个旅客希望退票，我不要去了。各大航空公司早先承诺给用户的退款的时间是没有办法非常长的，我听到一个航空公司的人跟我讲，最极端的例子，有一个用户做出退款申请一直拿到他这个钱整整40天，这是非常久的一个时间跨度，当然这里也是没有办法，因为受制于银行结算体系的时间等等，用户非常不满意，投诉航空公司非常集中的问题就是退款时间。在汇付天下来讲，我们打动航空公司的是我们愿意为你们提供T+0的退款服务操作时间，实际上就是实时退款。

　　大家看到以前的退款像走迷宫一样绕来绕去，现在我们提供了退款的直通车，这对我们整个行业来讲非常有意义。

　　同时我们再来看一个广告。

　　现在有很多用户，尤其是不太熟悉网络支付的用户，可能会对网上支付有一些我们可以讲是误导或者有一些认识的误区，觉得网上支付特别麻烦，我们好象看到这个画面上的这个女孩子，我不就是要买张机票嘛，搞得那么麻烦干嘛，我还要注册帐户、登录帐户，等等，搞了一大堆，搞得我不想去旅游了。实际上我们让客户知道，你使用汇付天下的理财产品，你只需要一步，就可以完成所有的步骤。我们这个广告告诉用户使用汇付天下的支付有多方便，今天我也是把这个资讯告诉行业内的各位代表，我们的支付已经到了非常方便的阶段。

我们再来看第二个产品。

　　企业网银支付。这个特别适合我们目前所开展的B2B商务的一些模式。它大概有这样的一些特点。首先对于付款方来讲，操作流程和原来的业务模式完全一致，没有额外的步骤，但是效率提升了很多。当然对于收款方来讲也是非常的方便，比如说你这个业务我要统一管理我的交易订单，我的订单和资金流要一一对应，那么我们的服务完全可以做到这样一个方便的程度。所以这款产品我觉得是非常适合我们开展B2B业务初期阶段来使用的这样一个产品，当然我们还有更高级的产品，等一会儿会来介绍。

　　刚才讲到很多用户可能没有网络的环境。我现在不能上网，我在打高尔夫，我在旅游，我要通过电子商务模式购买产品怎么办呢？我们提供了一个叫电话支付。电话支付的意思就是你只要有一部电话，可以是你的手机，也可以是你的固定电话，就可以非常方便的使用支付应用。

　　这个是我们打动中国南方航空(2.79,0.03,1.09%,吧)的一个广告。我们告诉它现在汇付天下可以帮你把电话机改造成收银机。什么概念呢？我们可以把南航的呼叫中心的工作人员，这肯定是一个成本中心，现在通过我们这个产品完全把它转为利润中心，400个人全部变为销售了，对用户来讲，电话付款，只要打个电话就可以了。

　　我们看到的这个是我们接下来会投放航空杂志上的另外一个广告，告诉用户买机票有多方便。我们看到这是想回老家的办公室的白领，这两天他上班有些分心，老是想到家里的小吃，想回去看看家里的老母亲，他妈妈就是使用了汇付天下的电话支付非常方便的给他订购了一张机票。

　　我们还有一个高级的针对B2B业务模式的产品，我们叫它ET360。这个产品我们是可以针对我们的中小型企业的一个渠道体系来提供各个产业链当中的环节，有非常丰富的帐务管理，充值取现等等的功能产品。它的功能非常多，最重要的功能我们可以看到，它就是无缝贴合的一个产业链的设计。比如说我们生意模式当中，我要把钱结算给多方，这个钱不能一家赚，我们要大家赚。而且我们有一个分成的模式和比例，在这个系统当中可以完成自动的、实时的或者按照既定时间的分帐。这边的特点叫交易资金适时分帐。它的效率比传统的模式高很多。

　　另外一个特点，我们这个产品还有一个非常重要的特点，就是我们百分之百的保护你的客户资源。有很多的中小企业所积累的客户资源对它来说和它的性命一样重要。如果使用汇付天下的产品，我们可以确保你的信息不会外流，不会看到我们像广告商一样，把你的客户给它打包送给别人。

　　最后我想给大家再介绍一个我们在资金信贷方面的一些努力，包括我们的一些成绩。我们事实上也关注到行业当中很多的中小企业往往会遇到这样的问题。就是我的业务资金压力太大，我的周转不灵怎么办？我们在航空行业当中遇到很多的像票务代理，它也是属于中小企业。我们提供信用支付，就是你可以先消费、后买单。所以我们有这样的广告画面给到代理人，可以给到他非常大的方便，这样的话，说得通俗一点，他就可以空手套白狼。

　　我昨天看到一篇新闻，说支付宝目前的一个卖家信贷的每一天的收信额度已经超过了100万一天。我在这边也是希望告诉各位，汇付天下的信用支付，我们目前每天的放贷额度已经超过800万/天，而且非常难能可贵的一点就是我们在风险控制上做得非常好。迄今为止，我们没有一单坏帐，这也是非常不容易的。所以刚才提到，我们在做金融级的支付，所以在风险管控方面我们做得非常好、非常严格。

　刚才讲到的是我们的一些产品，这只是当中的一部分，比较适合今天的主题，当然也有可能有些跑题。

　　我们在成长初期，需要有一个很庞大的资源助推你的成长，所以我们有这样的机会，叫金贝壳商户俱乐部。贝壳是最早的用于支付的媒介，这个跟我们这个行业有关系，我们所有的商户都是金贝壳的商户，都是金贝壳俱乐部的会员，我们为这些会员提供哪些帮助呢？我们为提供丰富的营销机会和非常庞大的市场资源，有很大程度上是跨行业的客户资源来进行营销的支持，同时我们会提供广告和媒体的大量的宣传支持。同时我们还有一些其他的增值服务，我们有会刊，有一个交流的平台，同时又专家的调研体系和各位做分享。

　　总而言之，简单来讲总结一下，汇付天下是一家金融级的电子支付公司，大家可以信赖。另外，我们的产品体系非常完善，我们有非常丰富的创意和执行能力，也是非常希望和中小企业合作伙伴来建立这样的合作关系。

　　最后，请大家记住我们汇付天下，也记住我们的网站www.chinapnr.com。最后，祝愿各位企业界的代表，在今天金融创新的支持下可以生意兴隆，财源广进。最后感谢主办方提供这样好的交易舞台。

　　主持人：谢谢汤总的演讲。有人说美国的金融创新直接导致了今天的金融海啸，是不是说创新惹的祸呢？是创新过度了？还是创新不足呢？我觉得各有各的说法。但是我认为至少有两点，我从外行的角度看它的原因。我认为导致今天的金融海啸是因为在美国的金融产业链里面，注入的三聚氰胺。为什么？就是因为有次贷，因为美国的金融产品有了三聚氰胺导致今天的金融海啸。

　　我觉得另外的原因，因为美国的金融产业玩到什么程度了呢？玩到已经和实体经济基本上没有关系的程度，也就是说金融市场和实体经济市场可能是不是距离太大了，这两点是我个人的看法。那么引起金融海啸的原因很多，各有各的看法，反正是每个人说每个人的话。还有人说这是不是已经到了中国进入资本主义的程度了呢？或者说中国能不能够进入资本主义呢？有不同的说法。甭管怎么说，我们今天讨论的金融服务、金融创新，创新还是需要的，服务也是需要的，但是怎么样创新？怎么样服务？确实需要大家的智慧。

　　所以，我们下面进入第一个互动环节，有请中国社会科学院财贸所荆林波先生，第二位中国化工网副总裁寿邹先生，光大银行中小企业管理中心副主任陆奇捷先生，首信易支付高佳卿先生上台。

　　我们主持由是经贸大学陈进教授来主持。

　　陈进：现在我们安排一个互动环节，探讨的主题就是说我们的中小企业金融服务如何创新。各位都是在行业方面有非常丰富的专家，我们现在请一个人用五到六分钟讲一下自己的观点，然后进行互动，最后再跟观众有一个交流。

　　首先有请财贸所所长荆林波，你是怎么看中小企业如何做服务的？

　　荆林波：谢谢主持人。我想金融服务的创新在中国仍然是一个没有了解，没有划上句号的一个话题。因为中国目前的实体经济的发展非常迅速，我们在过去的30年的GDP保持了9.6%的增长。但是如果把中国的经济放在一个一千年的场所里看的话，我们的实体经济的发展和其他的像过去韩国的汉江奇迹，日本的樱花奇迹相比，我们仍然还有空间。

　　第二点，目前的海啸，金融海啸的出现，的确是由于美国的实体经济出了问题。但是在这个话题背后的另一面，在中国存在着对中小企业金融服务的欠缺，也就是经常历史上所说的另一个词叫金融抑制。

　　上世纪的七十年代，美国两个著名经济学家对金融的深化提出了很多新的观点。今天看来，这些观点在中国现实仍然油需求。

　　第三，我想说今天我们在座的有银行、有行业网站的，还有第三方支付的，我想我们这个平台的搭建就是给大家要找一个结合点，这个点现在将未来指导中国的实践和发展。

　　陈进：谢谢荆教授。下面请寿邹总裁做一个介绍，他是金融分析师，所以对金融了解很透，又是做网站的。我想请你谈一谈如何使中小企业与金融机构协调的发展和共同的互赢。

　　寿邹：我简单介绍一下我们化工网的情况。我们化工网应该说是中国目前化工行业内做的最顶级的一个行业服务网站。在我们的发展过程当中，我们一直在探索，其实理想中是为企业提供全方位的服务，包括交易信息的服务，包括金融的服务，包括其他人才的服务，会展的服务。也就是通过网络这种工具，给我们行业的企业提供全方位的服务，金融服务当然是我们包含的一点。

　　其实在目前为止，我觉得在国内几乎所有的著名B2B网站，其实主要的服务还是集中在信息服务的方面。要深入到其他方面的服务，其实应该说我们一直在走探索这条路，但是走得很艰难，也走得很慢。包括我们在金融服务探索过程中，跟各个银行也进行了探索，就是如何通过我们的网络为我们的企业提供金融服务呢？在探索过程中有很多种的产品，包括结合我们网站的一些特点和企业的金融银行的需求，风险的控制，对收益的追求，我们也做了一些产品的设计。但是真正推向市场的时候发现一点，非常的慢、非常的困难。

　　实际上在操作层面上面，中小企业的金融服务问题，在理论界也好，在实物界也好谈了很多年。包括我们这次调研来看，中小企业金融服务是要求能够给中小企业的中小企业融资服务，中小企业的理财服务，说来说去到最后还是在中小企业融资方面。因为中小企业最多的需求还是对资金需求很大，但是资金的提供方面，银行又对中小企业的风险判断的成本非常高，收益又非常小。所以银行也不愿花很多精力去提供这种金融产品。这种探索我觉得还是比较漫长的过程。

　　现在有一个非常可喜的现象就是中小企业在B2B电子商务服务方面，对网上支付的这种手段它是在慢慢的增强。实际上我觉得中小企业，从我们行业网站本身来说，给中小企业提供这种信息、提供这种金融服务可能更多要借助于网站的服务和网站的实体交易，包括网上支付的模式。只有网上支付模式这种手段，未来被行业内的企业所接受了，它在网上真正发生了支付的记录，我们在行业网站本身，对这些信息的判断才能给银行、中小企业融资机构提供更有效的信息。这种信息才能为未来的中小企业金融服务提供更好的帮助。

　　可能这种金融创新是一个非常持久的永久性过程，整个在发展过程中也是说实体经济有这方面需求，从各个市场的参与方来对它体归一些支持，其实总体来说，我个人认为整个趋势肯定是往这个方向发展的，因为毕竟网上交易也好，网上的金融服务也好，它是可以降低企业的成本，有效降低信息传递的速度，有效的提高信息传递的效益，有效为企业提供更好的金融服务。这个趋势无非在推动方面，肯定要采取亿社会各界的共同努力，包括各个企业自己的一种认识的提高，慢慢的这种信息会变得越来越有效，这种信息传递的方式就越来越快捷。

　从这个角度来看，应该说目前来说，刚才黄总也提到，我们肯定是一个三赢的局面。最后企业、行业网站、银行都赢，关键就是在各方的努力。

　　陈进：我们合作市场很大，也是一个漫长的道路，需要大家共同努力，逐步的改进。现在存在的问题有市场，但是进展不大。

　　现在从反面来看，陆主任你看现在的中小企业和银行的合作，金融创新这部分，从你银行的角度来看，企业应该怎么样做得更好，今后才有可能合作更好呢？

　　陆奇捷：实际上关于中小企业金融服务的创新方面的内容是比较多的，包括像刚刚的结算方面，中小企业融资方面的。我们就中小企业融资方面的服务，我想谈一下关于创新理念的形式上的创新和内核的创新。

　　大家可能都知道，中小企业金融在我们国内起步的时间相对来说比较晚，如果从中小企业促进法出台开始，之后银监会开始出了一系列的中小企业金融这样的一些政策，随着这些政策出台，各家商业银行开始把它作为一个课题进行研究。中小企业作为一个社会学科它的体系还没有完全被建起来。

　　有许多相对来说个体比较小的信用的叠加，像贷款等等。另外还有引用了外部的担保，另外还有就是引入了物的担保，像存活抵押、货压等等。再有一类，最近一段时间主要是以外资银行为代表的推出了零售业务模式来管理的小额的，无抵押的信用担保。

　　实际上这些产品本身，对解决中小企业融资问题，丰富中小企业金融产品的市场都有着非常积极的效率。但是我们从更深层面去分析这些产品，大家都可以看到，这些东西本身并没有针对中小企业本身的信用来进行一个评价，而是更多的采用了外部信用等等这样的一种方式。所以我们认为这样的信贷产品的创新，更多还是停留在我刚才所讲的形式上的创新，而不是真正的内核的创新。

　　假如对信贷产品，抛开它的五光十色的外向来看它的内涵，信贷产品不管怎么样表现，最终它的内核是隐藏在信贷产品之后的，银行对这样的合作的风险回报的要求，是这样的东西最终体现在你的产品管理的相关的规程和办法里面，这个才是真正的内核。大家可能具体日常工作中会碰到。同样的产品，可能你向这家银行申请没有通过，但是向另一家银行申请获得通过了。

　　产品还是同样的产品，但是反映出的你的管理人员，审批的人员，对于你这个产品，对于银行跟企业合作的要求都不同。这个才是真正风险，或者真正中小企业金融产品创新的一个内核的创新。

　　我们认为要做到这一点，很关键就是刚才在发言里面所讲到的，中小企业本身的金融体系的建设，你对中小企业业务的风险你是怎么看的，所谓的风险观。你的效益回报是如何产生的。假如说你对它的效益回报的机制不能有一个正确的认识，简单的把提高中小企业贷款利率作为你的效益回报的话，对中小企业还是有很多负面影响的。大家知道中小企业的竞争力，如果说它产品里面的财务成本上去以后，实际上对它产品的市场竞争力是起到了伤害的作用，最终影响到中小企业可持续发展的。

　　从风险观来讲，刚才我做了比较全面的汇报。我认为到目前为止，可能咱们国内对中小企业的金融体系里面，在学术领域，它有对这方面理论方面的探索。如何把学界的研究跟金融界、实物方面获得的经验，所探讨的一些问题能够更好的结合起来，可能是接下来一段时间或者很长时间以后我们想要探索、追求的一个方向。

刚才陈教授讲，从企业角度如何做好，这个引用我刚才讲的基本原理实体经济和中小企业融资需求，最终的实质还是企业在主业方面经营好，在主业上面形成你的核心竞争力，或者你走的路子是符合中小企业本身发展的特点。只有这个企业本身发展好了，大家经常说的话是银行事实上锦上添花，你的企业发展好，主业做得好，银行才能跟你合作，如果企业主业经营不好，那银行给你贷款的话，反而会增加你企业的成本负担。

　　陈进：刚才陆主任讲得比较全面了。企业首先要经营好你的主业，就是调整你的信用，你的效益，这些都是要考虑的，要共赢的话，肯定是要有效益的。所以它给我们研究机构也提出了想法，就是要深入的研究一下。

　　下面，高总是搞支付的，现在从反面思考，你现在认为银行应该如何来创新？如何来克服这个障碍，更多帮助我们企业的发展？

　　高佳卿：其实这个话题适合陆总来谈，因为他就在银行，就是做这个事情。但是我这么来看，银行，包括网银的发展，创新这块，一定是它竞争到一定程度的必然。我前天跟用友在一起，用友做了大型企业以后，面临怎么面对中小企业财务软件的问题，银行也面临怎么去发展中小企业的问题。因为未来大企业必然有一部分从这些企业涨出来，这些有很多的中小企业可能会在未来三年、五年消失掉。

　　第一方面来讲，我们现在国内的银行政策推动还是很重要。这种政策的推动促使银行跟中小企业结合方面会有一点进步，但不是最关键的。我觉得没有很好的机制推动，但从政府来推动作用非常有限。

　　第二，对中小企业这块的金融服务，随着外资银行的进入，以及其他金融机构和非金融机构联合进行的服务，事实上会促使和推动银行这方面做得更好。

　　第三，我们不要简单想银行资金很多，它可以放出来。实际上像陆总这样的英雄非常少，实际上在银行里面，公司业务部里面没有多少人真的愿意去开发这些中小企业客户，它要付出更多的成本，却拿不回来更高的收益，而且要担负更多的责任。

　　所以从这方面我们换位思考的话，我在银行也不太愿意去做。所以银行这方面来讲一定是在竞争环境下。除非其他的竞争对手已经影响到它的客户，它的银行的业务，中间业务受到损害的时候，它会出来找一些主流的。比如我们今天主题里面B2B的经营服务平台，它可能会尝试出来，在风险可控的情况下，选择一些进行合作。我觉得金融创新的范围很广，不仅仅是说简单的资金的融通短期进行使用。

　　国外来讲，我们知道国外的中小企业有45%左右的资金来自于短期的资金。我们国内这块是打不开的，银行的资金拿不来，你很难去发债券的，所以它只能去借助一些钱庄。东北人有一些叫台钱还是什么，可能月率在2%、3%、5%、10%、12%的，这些都不是通过银行走的，但是它有这个需求。

　　所以在外围发展情况下，实际上我们在看，有一点我要强调。前面讲到的次贷危机的引发，中小企业的引发，不管是次贷还是其他造成的金融危机，有一点当发生危机的时候，当你是企业的时候，你的债务，不管你的有形无形的资产怎么去增值变化，再投资，但是你的债务是不会变化的。经济波动风险加大以后，只能影响你的有形无形资产的价值，最后使得你难以偿还到期的债务。企业除了考虑你的负债以外，你要时刻考虑你资金使用的成本，这个是底线，必须去保证。所以从这方面来讲，资金的使用是一个必然的趋势。