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央行降准对8类理财产品的影响
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央行降准对8类理财产品的影响

2月29日,央行再次宣布降准,自2016年3月1日开始下调金融机构存款准备金率0.25个百分点,自2015年2月5日起,央行连续六次降准。虽然降准对货币市场的影响及力度不如降息大,但是降准之后市场利率将进一步下降,笔者认为对理财市场势必会造成一定影响。

一、多数银行存款利率维持不变 少部分可能下降

降准对银行存款利率没有直接影响,大部分银行将维持不变。不过由于降准之后银行上缴的存款准备金少了,可以利用的资金变多,等于资金面变宽松。虽然存款基准利率不变,但是银行如果不差钱就可能降利率上浮幅度下调。

二、国债利率保持不变

国债的利率一般与存款利率密切相关,每次降息之后的新一轮国债利率都将随之下降,不过降准则对国债没有影响,利率将保持不变。

三、大额存单利率不受影响

大额存单与国债相同,利率都与存款利率挂钩,目前大额存单利率普遍较基准利率上浮40%,高起点、低利率早已遭受质疑,如果利率再下调,对投资者的吸引力将会变得更小。本次降准之后大额存单利率预计不会受到影响。

四、银行理财收益将继续小幅下行 近期将跌破4%

数据显示,银行理财产品收益率自2014年1月开始就处于下行趋势,2016年1月理财产品平均收益率跌至4.12%,两年内连续下滑。本次降准将对银行造成直接影响,银行资金面逐渐宽松,银行理财产品收益率也难以逃脱继续下滑的命运,预计近期银行理财市场整体收益率将跌破4%。

五、互联网宝宝产品收益将重回跌势

去年底互联网宝宝产品收益率有抬头趋势,平均收益率再次回升至3%以上,但这只是年末资金回笼的短期现象,春节之后随着市场资金流动性逐渐增强,降准之后宝宝收益继续下滑板上钉钉,预计2016年上半年整体收益率将跌至2.5%左右。

六、股市影响不大

理论上说,降准造成市场上流动资金增加,其中一部分将流入股市,有望刺激股指上涨。不过从去年数次降息后股市的表现来看,次日涨跌不一。近期股市动荡太大,有点不走寻常路的味道,未来走势还要看整体经济形势,一次降准不可能左右股市的走向。

七、P2P行业收益继续回落

2013年P2P网贷行业开始迎来了高速发展时期,凭借着超高收益吸引了大批风险偏好者,收益率超过20%的平台比比皆是。不过高收益意味着高风险,近两年P2P行业风险事件频发,问题平台爆发式增长。降风险、降收益成了网贷行业的发展趋势。今年以来P2P收益率直线下滑。市场利率下降,社会中小企业融资成本降低,P2P收益率仍有下跌空间。

八、黄金市场无本质影响

降准对黄金的影响要从两方面来看:一方面,降准之后市场上流动资金增加,将促进经济增长,刺激居民消费,金价有望上涨;另一方面,降准之后银行可放贷资金增加,市场上资金量增加,人民币变得廉价了,美元则相对升值,而美元和黄金价格通常呈负相关关系。不过从整体来看黄金基本面持续偏弱,未来金价走势不容乐观,而降准对其则无本质影响。

总之,无论是降准还是降息,对理财市场来说影响大多是负面的,投资者的理财收益将继续缩水。不过从另一方面来说,降准对部分老百姓来说是好事,比如背负房贷及需要借钱的人。理财分析师提醒广大投资者,不要因为理财收益下降就铤而走险购买一些高风险的理财产品,金融市场风险加大,理财的时候一定要多长点心眼。

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