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2016年如何玩转P2P
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2016年如何玩转P2P


2016年P2P必须逃离高息平台

2016年通过P2P平台进行理财仍然是收益不错的理财选择,那么该选择怎么样的平台呢?

   最近一段时间,很多涉及资金庞大的网络骗局的倒台,让人感觉大快人心,但是看到百万的投资人深受其害,又让人感觉痛心,虽然公安部门已经开启了非法集资信息登记的相关模式,但是监管部门要求的风险自担也让投资人感觉要回投资本金的希望渺茫,但是其余的投资人都表示上当受骗的投资人不值得同情,因为都是贪图高息惹的祸。2015年已经有三分之一的平台出问题了,未来还会有多少平台不得而知,但笔者知道一点就是2016年我们必须逃离那些高息理财平台。
2015年很多平台频繁出事,累计问题平台的数量近900家,高息平台占据了不小的份额,当前很多骗子理财平台都是用高息当成诱饵,来非法骗取投资用户的理财本金,行业流传这样一句话“你贪图别人的高利息,别人贪图你的本金”,对于任何投资理财行为来说,高收益必然意味着高风险,P2P理财也不例外,当前整个P2P行业降息成风,2015年的年初和年末的利息高低差出一大截,目前整个行业的平均理财收益在12%左右,未来还有继续走低的趋势,但是相对于仍然几倍高于银行存款和其他理财产品,依然值得去投资,但仍然需要擦亮眼睛。

打新和贪高的区别

P2P平台刚上线时,为了提高对投资人的吸引力和关注度,自己花钱来给投资用户加息,形成平台的短期高息,通过短期高息吸引用户是可以理解的,行业也由此而诞生了打新一族,但是通常平台在上线一段时间就会降息,平台的关注度也会因此而下降。

高利息不符合国家规定

投资用户的高利息,在正规平台上就意味借款人的高成本,这不符合P2P行业发展的初衷,而且也不符合国家对于这个行业的期望。国家鼓励支持P2P网贷行业,就是希望降低民间中小企业融资成本,让低迷的实体经济能够得到更多资本的支持,能够获得更多低成本的资金。况且最高院明确规定民间借贷年利率超24%,法院将不予保护,也都说明政府对高息平台的打压态度。

高利息不符合平台利益

通常理财高息对于P2P平台意味着高运营成本,持续高息不是正规平台应该有的行为,在过去的经验教训都表明,骗子平台是拿着投资人的本金来给其他投资人发高息,高利息对骗子平台是没有负担的,但是正规的平台除非有庞大财力的支持,否则是做不到的,毕竟搞平台不是做公益,必须要考虑收支平衡或者盈利的问题。

投资人除了要对高息平台保持警惕以外,还应该对资金去向不明的平台保持谨慎态度,对没有资金托管和存管的平台更要敬而远之,因为监管部门规定P2P平台是网贷信息中介,有借款方和出借方两端的才是正规平台,而有资金托管和银行存管的平台才能保证投资资金的独立性,不会被理财平台随意操作。

通过P2P平台进行理财仍然是收益不错的理财选择,仍然是普通老百姓抵御资产贬值的有利手段之一,只要找到合适的平台,不盲目追求高收益,合理进行资产配置,在2016年赚取不菲的收益不是梦。




附:国内现存的三种P2P自律模式

   日前,央视一套焦点访谈节目再一次报道了P2P行业,作为国家口舌,在一定程度上央视可以反映出其立场和态度,所以这次出自央视之口的意义自然也就引起了各方的注意。节目是鼓励和肯定P2P这种通过互联网为借贷双方提供中介信息服务的新业态,并没有一棍子打死,强调出问题的原因:“P2P其实不是坏东西,出问题的其实也不是P2P。是因为有些人打着P2P的旗号,干了不法的勾当,才造成了那么大的损失。”其中还特别提到由于缺乏他律(监管)与自律,才造成了个别平台“挂羊头卖狗肉”的乱象。
而说到自律和他律,其实一直以来被监管层所强调和被外界所提倡。因为特别是自律容易涉及到可能存在的道德问题。于是后面便出现了自律、他律、互律等三方相互制约的盈利或非盈利机构组织。一句话,其实自律性强的平台,他律、互律所起的作用几乎很小,当然他律、互律在一定程度上也对平台在正规发展道路上也有着监督的作用。今天为大家梳理目前行业出现了这几种方式具体落地表现方式。

第三方机构测评和考察报告

第三方机构,由于是作为独立于甲乙两方以外的非政府第三方服务机构而出现。因为存在较小利害关系或者不直接存在利害关系,所以第三方监管的介入,使得整个市场可以相对公平地做出评价,甲方乙方更加透明和规范。

而在网贷行业,评级机构就有网贷之家、网贷天眼等P2P网贷平台评级机构,其中网贷之家便联合盈灿咨询考察咨询开设了第三方风控考察走访,对国内平台进行评估考察并以书面报告的形式在其官网公示。

一般情况下,网贷之家会提前对即将考察的平台分批次进行一周参观考察行程预告,投资者可以通过QQ报名后跟随风控专员到平台陪同考察。而考察报告根据则考察人员所见所闻、现场照片以及平台提供的资料等进行撰写。考察内容包括初步信息登记,股东架构、风险控制,其中包括借款人来源、借款类型、抽查借款资料情况、抵押物处理等,以及担保、第三方资金托管等情况,在初步筛选平台上有一定的借鉴意义。

因为是风控考察团来自第三方专业机构,所以在评测能力和资质上也更加有保障,专业性,规范性,公平性和权威性比较有说服力。不过由于评级标准不统一,评级指标来源于数据接口对接,不像网贷之家做风控团队二次实地考察,当越来越多的平台加入到这一场测评后,乱象丛生,普遍性和评判标准不一,一些负面也开始使得这种测评在一定程度上受到影响。

投资者监督委员会

说到投资者监督委员会,不知有没有更多的印象停留在中国证券监督管理委员会——对全国证券期货市场进行集中统一监管。 随着跑路现象的增多或因此平台而受牵连或躺枪,一些大客户投资者已经不再仅仅满足于第三方机构评级,网贷行业开始出现具有一定影响力的投资者自主结伴到P2P平台进行考察的现象。而这种投资者监督形式也开始被平台重视并形成正式有组织的投资者监督委员会,自此便出现了这种以自律为主,他律为辅的监督组织形式。

查阅网上资料,最早设立投资者监督委员会的平台是微贷网,加上在2014年行业内出现问题平台原因在于虚假项目、自融等,使得平台开始以这种方式来拉进和获取投资人的信任,自此便开始了各平台纷纷跟进的潮流。

投资者监督委员会采用的一般模式是, 投资者监督委员会一般由平台投资者选举产生,可以随时或者定期查看平台相关资料,行使监督平台的权利,对平台现状、业务模式、风控流程等现场资料查看和审核,披露平台信息。

到了今天,随着市场投资者教育的不断加强,已经不再是当年只看项目年化收益的他们了,大家最关心的是除了宣传广告外,更看重的是项目平台的实力如何,项目是否真实,风控如何。

第三种:风控考察团

今天笔者要谈的这种模式,对平台推出的“风控考察团”感觉有点意思。因为在笔者看来,查阅现有网上投资者监督委员会的模式,这种自律虽以投资者实地考察为口号,但这种实地主要是到平台办公场所实地考察平台,查阅资料为主。通过合同等信息确定中小企业融资真实性后,对于贷后资金使用情况仍然是一知半解。每个平台都有自己的一套从24式、32式、甚至是48式风控,对于投资者来说,这些标准风控流程是否贯彻到贷前贷中贷后,只有平台知晓,当然正规经营的平台不会拿自己开玩笑。

风险一般分为两重,一是还款人中小企业融资者的还款能力风险,二是作为第三方担保企业的是否有进行债券回购的兑付能力风险。而借款者还款能力风险明显是平台风控的第一大件事。换句话说说借款人是用于正规资金周转还是套利高息放贷,投资者监督委员会也无法辨别。虽然在一定程度上确实是起到了监督作用,不过随着风险事件的频发,其不足之处也逐渐暴露。很多时候是将线上资料以线下纸质的方式呈现,没法从根本上起到监督的作用。

由于其是定期选举,投资者代表性以及流动性较弱,也受到了一定程度的质疑。而在平台信息不断透明化的趋势下,一些平台将其这种监督通过更加细化的方式来获得投资者的关注。近日广州一家平台新联在线举办了首期投资者现场风控考察,从其展示的方式来看,在过渡期内这种方式有可能重燃投资者查标监督的热情,带动国内平台向这种方向转变。

监管中多次提到建立严格的信息披露21条军规,信披已经成为平台不得不面对的现实问题。目前一些平台也开始往这个方向靠拢。与以往集中在室内随机查阅标的不同的是,确定是有其真实借款协议的同时还要确定资金去向是否能够支撑到期还款能力,或许成为投资者对平台监督的进一步要求。

而这种风控考察的亮点在于将场地搬到了室外,参观考察平台的资金用途,购买材料等在建工程项目现场、相关材料供应企业的运行生产等情况等真实用途去向,了解借出去的资金是不是真的在融通中创造价值。

从这三种方式的变化来看,与投资者的关系更近了,有点权利下放的意味。当然,这种方式虽然也存在像投资监督委员会上的某些的弊端,例如投资者对信息透明度的要求和对借款人隐私保护的矛盾如何衡量、对于平台来说增加了人力物力等运营成本、这种考察频率多少才比较有保障性等仍然都是问题,都还有待完善。

投资者的能力要求也比较高,毕竟不像第三方专业机构介入。不过从实地亲临考察来看却又是至今为止最为透明的一种方式,在风控上做得比较接地气的一种监督方式。比起无底洞的烧钱营销广告,这种方式看到的更多式平台的在自律上的诚意和行动,对于投资者来说,至少平台一直以来说要提升用户体验感上,风控考察团在提升用户参与感上更实际一点。



为什么我不看好P2P行业做房贷和信贷其理由在于

1、P2P平台的业务端没有办法跟小额贷款公司,银行等结构竞争,所能够拿到的一定是他们不做的业务,被筛选过的客户,因此所做的业务就是次次级贷。无论你如何风控,在一开始就没有办法竞争。

2、好的风控人才比黄金还贵,只有那种放过几亿,经手过几千笔贷款,了解数百个行业的风控人才,才能够真正辨别风险,不要谈什么大数据,在我看到中国一百年后都还需要看尽职调查。

3、一些二三线城市房贷业务是有价无市,并且后期还有崩盘的风险,特别是三四线城市,如果做房贷的话,后期会不会违约,这个根本没有办法估计。

4、信贷一般牵涉企业,而此时此刻的信贷资金大多流向落后产能和企业,谈风控已经没有什么意义了。违约和逾期是成几何倍数的增长,这是我所了解的数据,很多小贷公司的坏账已经上升到10%以上。但是相对P2P平台,小贷公司还能吃老本,就算他们亏完了,所亏的也只是自己的本金。认亏就可以了,不像P2P那是要面对牢狱之灾的。

我们所了解的有利网还有一些通道类型的平台,现在也是亟需转型,从最开始打入小额贷款协会的方式,进入小贷行业,担保行业,但是小额行业,担保行业本身坏账飙升,皮之不存,毛将焉附。再说他们找对接的机构,能给外面最好的资产吗?

通道模式宣告此路不通,但是另外一种模式却应运而生,那就是网贷etf。

1网贷etf:

网贷etf,其实就是个人散户像专业投资者的转变,网贷etf利用自己的专业能力,对于平台的辨别能力,风险控制能力,来帮投资者筛选平台,控制风险,然后从中赚取利差,佣金,服务费的各种方式,只有利差足以覆盖风险和运营成本,网贷etf就能生存下去。

关于网贷etf,其实最早的是火球计划,火球计划利用他们的互联网这方面的专业能力,前期获取了很多小白用户,然后给他们比较低的利息,同时却跟很多20%左右的平台合作,然后迅速把平台做起来了,后来15年连续的平台跑路事件,致使火球计划不得不转型。而不得不转型的还包括真融宝之类的平台。

我为什么看好消费金融,银行间同业业务,不良资产处置,还有一些传统金融行业的创新:

1、信托受益权转让:

最近高搜易获得了包括深创投,海尔等8000万的风投,对于很多从业者可能会诧异,因为为什么是他获得了风投,而不是我们耳熟的其它所谓知名平台了?个人的判断就是,P2P行业已经进入了以资产为王的趋势了,靠获取投资者,烧钱砸品牌,靠用户数量各种会议,站台,背书的时候已经过去了,互联网金融是真正回归本质了,而本质就是资产,高搜易所针对的是16万亿的信托市场,而16万亿的市场必然会巨大的流动性诉求,而高搜易所做的就是信托受益权的转让。

但是目前有两个问题:

1信托收益权不断下降,并且目前整个是出于打破刚性兑付的临界点,信托很有可能违约。

2政府已经叫停了信托受益权转让,所以目前这个市场大家也多看不清楚。所以目前这个新的领域,针对信托受益权转让的市场前景并不明朗。

2、消费金融:

京东白条和分期乐发行的国内第一个消费金融的abs,资产证券化,首先从互联网金融行业开启,这本身就是对于互联网金融行业的认可,消费金融为什么值得看好了?

消费金融是给居民加杠杆,目前国内的储蓄率高达50%以上,因此针对居民消费相关的,相对企业来说,资金用途明确,还款来源清晰,小而分散,相对来说还算是比较安全的,至于最近发生的学生跳楼的事情,我觉得有必要要有一些风险警示,但是跟消费金融本身是无关的,因为每年也有很多还不起信用卡,跳楼的人,你能怪信用卡本身有问题吗?

3、银行承兑汇票,商业承兑汇票,理财受益权转让

(1)银行承兑汇票

银行承兑汇票应该是安全性极高的资产了,因为最终都是银行无条件兑付,因此没有兑付的风险,但是在流通的环节其实也会有风险,比如假票,还有克隆票,假票就是票是假的,而克隆票就是票的单号是一样的,但是金额不一样,因此可能也会有风险,还有就是挂失风险,如果这张票挂失了,那么你最终也没有办法去银行兑现。

那么如何避免风险了?

一般的情况都是去银行查询,验别票的真伪,然后就是查询这张票被查询的次数,如果这种票被查过,那么很有可能这种票就是挂失过,或者是克隆票,一般的情况下去银行验票,然后查询都可以避免票的真伪。

银行承兑汇票如何按照金额大小的话一般分为大票和小票;

500万以上金额的就是大票,而500万以下金额的就是小票

如果按照性质来分的,一种就是流通票,一种就是回报票。流通就是真正的用于企业流通的银行承兑汇票,而另外一种就是回报票,其实就做存款做出来的银行承兑汇票,这两种票性质不一样,但是实质情况却是一样的。

中国票据市场的发达是另很多发达国家的金融机构都感觉到惊叹,其实这是有特色的中国票据市场,虽然银行会多次说要监管,但是实质上每年都喊口号。

票据市场是货币市场的重要组成部分,关于票据市场,大家很多误解,我就拿农业银行38亿票据事件说起:

票据市场是分成三级的:

一级市场:票贩子之间贴现市场

二级市场:银行间转贴现

三级市场:央行再贴现市场

而上次的农行38万亿票据事件,其实是银行间转贴现市场出现的问题,很有可能是银行员工职务犯罪,道德风险所致,而不是因为票据市场本身,可是很多人不知道实际情况,就以为票据本身有风险,就以银行承兑汇票来说,银行兑付是绝对不可能出现风险的。

关于商业承兑汇票,其实国内目前商业承兑汇票并不发达,但是银行做票的越来越多,慢慢很多票据商开始把目光盯向商业承兑汇票,但是一般的情况下只敢做中字头的,或者国企的,其它私企和民企风险实在太大。

(2)理财受益权转让:

信托受益权转让之所以被资本所追捧,是因为他们所盯准的是16万亿的信托市场,而信托也是相对民间借贷安全的多的资产,给信托的购买者提供流动性,也算是金融创新,所以很多资本和机构能够看的懂这种模式,因此他们愿意投资

而理财受益权转让,所针对的是理财客户,目前国内理财产品尚且没有违约的先例,其实理财产品比信托更安全,并且目前政府也没有任何条文对其进行限制,而理财也是数万亿的市场,只是略微小于信托市场,而这也是我们正在探索创新所做的事情。

(3)存单收益权转让:

存单收益权所转让的其实就是存单收益权,而存单就是企业的大额存单,大额存单和居民一般性存款并没有差别,所以我们所做的存单收益权,所转让的存单收益权就是企业大额存单的收益权,其实也就如同居民转让自己一般性存款的收益权。

无论如何,银行无条件会兑付这个存单的利息,所以这个业务几乎是零风险。当然也有黑天鹅事件,比如银行倒闭,但是如果银行倒闭,是所有的储户都没有保障他们提现,何况是我们的大额存单了?但是事实是不会出现这样的情况,因为银行破产法还没有出来,所以银行不可能会倒闭。

我一直觉得金融是很简单的事情,那就是你拿钱过来干什么,钱往哪里去,如何保障钱回来,很明显目前绝大多数P2P平台都能够解决拿钱过来干什么,钱往哪里去,但是可能真的没有办法保证钱如何回来这个问题,因此才会有那么多平台会有流动性风险,经营风险。

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