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保监会“点名”鹿晗,金融创新得讲点规矩了
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文|芳华

金融之家1月16日讯,一向严肃的金融行业这两年也不太严肃了。举个不够严肃的例子,去年十一鹿晗恋爱了,同时也催生了一个新玩法:鹿晗恋爱险。

然而,就在鹿晗和关晓彤公布恋情之后,淘宝马上就有商家推出"鹿晗恋爱险",每单保费11.11元,如果两人在一年之内仍保持恋爱关系,商家便支付双倍金额。如此奇葩的险种,居然还真卖出去了不少。

但是,这些打着“互联网保险”旗号的保险,其实并不保险。我们不能否认现在的互联网金融、科技金融对于金融业发展的贡献,但同样也带来了很多负面影响。水能载舟亦能覆舟,新技术革命可以促进人类社会经济文化的发展,也同样可以被利用,当作违法工具。

除了“鹿晗恋爱险”外,违章贴条险、扶老人被讹险、痘痘险、熊孩子惹祸险、吃货险等一系列“奇葩险”也曾呈现泛滥趋势。

“违章贴条险”和“扶老人被讹险”等产品属于多年前的险种,现已被叫停。之所以被叫停,是因为这些产品在可保利益、定损、核保、核赔等方面,不符合“保险姓保”的基本逻辑。

就在一众吃瓜群众轰轰烈烈的讨论后,监管出来说话了。

1月12日,保监会对外公布,鹿晗恋爱险不是保险,购买会面临缺乏法律保障的风险。

近期,媒体报道有互联网平台销售公众人物“恋爱险”(如“鹿晗恋爱险”),以在一定期限内公众人物是否保持恋爱关系为赔付条件。

保监会表示,经核实,公众人物“恋爱险”并非保险产品,不符合《保险法》规定,也不是由保险机构开发和销售。消费者购买公众人物“恋爱险”,会面临缺乏法律保障的风险。

为使广大保险消费者更好地维护自身合法权益,保监会提醒:保险消费者要提高警惕,谨防不法分子利用互联网平台发布的虚假保险产品、项目;购买保险时,认真核实是否由保险机构提供保险服务,仔细阅读保险合同、了解保险保障内容,注意识别真假保险,选择合法保险产品。如果遭遇以保险为名实施的赌博、诈骗,请尽快向公安机关报案,维护自身合法权益。

保监会在2017年9月20日表示,近年来,互联网保险业务蓬勃发展,在给保险消费者带来便捷的同时,也出现了一些风险隐患。保监会保险消费者权益保护局提醒广大消费者,在互联网平台购买保险时着重要注意以下风险:

一类风险是产品宣传藏"忽悠"。目前互联网保险险种主要涉及电商类保险、旅行类保险、车险、意外险、健康险,以及一些场景创新类产品(如航班延误险、退货运费险等)。有的保险公司为片面追求爆款、吸引眼球,存在保险产品宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未对免责条款进行说明、保险责任模糊等问题,容易造成消费者误解。

另一类风险是不法行为"鱼目混珠"。一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目,假借保险之名非法集资。或承诺高额回报引诱消费者出资;或冒用保险机构名义伪造保单,骗取消费者资金

事实上,在保监会表态之前,《人民日报》就登载一篇题为“互联网上奇葩险种频现,商家卖鹿晗恋爱险”的报道。

《人民日报》文章用了奇葩险种来表述非常贴切。不过,从金融角度分析,什么叫做有毒金融产品与有毒金融创新,这就是有毒与无聊的金融创新。

互联网金融、科技金融以及未来的区块链金融是金融业发展趋势。但不可否认也带来了一些负面影响。这本身没有什么奇怪的,新技术革命可用于促进人类社会经济文化的发展,同样,新科技也会被不良分子利用来破坏经济健康发展甚至违法犯罪。

目前,第三方网络保险平台的迅猛发展。根据我国法律规定,第三方平台代理保险必须取得营业执照,且应取得保险公司授权。2015年保监会出台的《互联网保险业务监管暂行办法》规定得很明确,第三方网络平台应在醒目位置披露合作保险机构信息及第三方网络平台备案信息,并提示保险业务由保险机构提供。

2014年年中,保监会下发通知,严禁开发带有赌博或博彩性质的保险产品。保险公司不得开发,其他商家更无权涉足。

实践中,互联网保险创新乱象频发,不乏打着保险旗号行诈骗或非法集资之实。对此,保监会2016年10月发布《互联网保险风险专项整治工作实施方案》,提出重点查处和纠正保险公司与不具备经营资质的第三方网络平台合作开展互联网保险业务的行为,体现了监管部门的及时规制。

总之,保险业的良性创新值得鼓励,体现了互联网时代保险业新的增长点,但同时应牢记“互联网+”是手段,不是目的,保险监管机构须使保险创新回归保险本质。

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