中小企业的中小企业融资之痛

    在全球经济危机的大背景下，中小企业的资金之痛从未没有像今天这样明显，并由此沿着产业的链条在各个环节清晰显现，成为整个经济复苏与增长的阿喀琉斯之踵。

    危机催生改革，在“小企业，大梦想”的主题下，2009年9月11日，来自全球的APEC政商精英们，在杭城深入探讨如何解决小企业发展的资金之痛，希望建立一套健康的输血系统，从而为靠近金字塔底部巨大而饥渴的中小企业的持续发展注入强劲的动力。

中小企业融资之痛，痛在信息不对称

    在APEC中小企业峰会“小企业的资金之痛”环节的讨论中，来自全球各地的中小企业代表纷纷表达了在中小企业融资过程中遇到的难处，也希望银行机构能根据中小企业融资的特点设计出相符合的中小企业融资方式。

    资金之痛没有变化，惟有最大的变化是中小企业的资金之痛是越来越痛，这是最大的变化。

    其中来自金华的一个中小企业家说，“我做小企业已经有20年的时间，打交道都是国有商业银行，小企业用资金有时候是十天八天，但是贷款的话，一定要半年或者是十个月，；第二个利率问题，商业银行对我们中小企业上浮20%，30%，甚至是40%，这样的话利息负担比较严重。”

    根据招商银行杭州市分行统计，到现在为止，企业的不良贷款率大概是0.4%，其中中小企业比例更高一点，可能是在0.5%-0.6%左右，大的国企大概是0.2%-0.3%左右，略微低一点。

    “为什么银行不能放信用贷款，为什么不能速度快一点？为什么利率不能低一点？说到底是我不知道你的信用，不知道你的信息的话，银行各个成本支出会加，从这个角度出发，更简单的程序，更低的利率并不能够解决痼疾所在”，招商银行的代表表示。

  当前小企业中小企业融资难，最大的难在信息不对称上。

    现在社会各界一直在通过各种努力解决中小企业信用信息不足的问题。譬如，银行业与阿里巴巴合作推出的“网络联保”贷款、支付宝“卖家信贷”等。

    “阿里巴巴做了一个很好事，就是提供了一个信息平台，这对帮助银行解决信用信息不对称提供了很多帮助。9月份，工商银行跟阿里巴巴合作的第一笔贷款已经发放。”工商银行方面人士表示。

    据了解，在过去10年的发展中，阿里巴巴平台已经积累了大量的中小企业信用数据，其海量数据库规模在国内所有数据库中都排名前列。

    据阿里巴巴（中国）网络技术有限公司（HK.1688）公布的2009年半年报显示，其B2B平台已经拥有近4300万的注册用户，集团旗下的淘宝平台最新公布的2009年度半年业绩报告显示已经拥有1.45亿的注册用户，集团旗下的支付宝平台近日也宣布拥有了2亿注册用户。事实上，阿里巴巴已经成为全球最大的电子商务综合性服务平台之一。

    通过与银行的合作，中小企业在阿里巴巴交易平台中的信用会成为银行提供贷款的依据之一。如果企业不能按时还贷，还将会在网络中遭到阿里巴巴的封杀。“网络银行”解决了中小企业和银行之间信息不对称的问题。

    北京大学国家发展研究院院长周其仁表示，互联网时代，信任是中小企业解决资金和发展问题的根本前提。阿里巴巴的目标是让天下没有难做的生意，但怎么让天下没有难做的生意，如何让中小企业做大，如何大规模地实现陌生人之间的中小企业融资，周其仁认为最关键的是建立信任。

    “在你的网络店铺上贴上对你的评价，光这一招就对建立信任起到很重要的作用。”周其仁说。

    在B2B平台上，截止到今年6月底建行与阿里巴巴合作的贷款项目已经发放贷款26亿元，放贷客户数1390家。

“网络银行”纾困中小企业融资难

    “网络银行”是阿里巴巴为解决中小企业融资难而推出的一项业务。这个项目的原创精神是借鉴了诺贝尔和平奖得主尤努斯先生。

    尤努斯在APEC中小企业峰会上透露，希望和阿里巴巴加强合作，利用阿里巴巴的平台提供类似的服务，利用互联网提供金融贷款服务，让互联网不再仅仅是一个信息的平台，更能为穷人提供一种中小企业融资服务，甚至在消磨贫穷、消磨疾病方面发挥全方面的作用。

    2009年8月3日，阿里巴巴在上海正式启动“网络银行”业务，与上海市政府、中国建设银行各投资2000万建立网络银行“风险池”，为中小企业贷款提供风险补偿。阿里巴巴CEO卫哲称“网络银行”业务将启动90亿至180亿的中小企业贷款市场。对海外市场，卫哲表示阿里巴巴不排除海外业务分拆上市的可能性。

    “网络银行”是阿里巴巴为解决中小企业融资难而推出的一项业务。通过与银行的合作，中小企业在阿里巴巴交易平台中的信用会成为银行提供贷款的依据之一。如果企业不能按时还贷，还将会在网络中遭到阿里巴巴的封杀。“网络银行”解决了中小企业因没有抵押物而面临的贷款难问题。

    与传统银行相比，网络银行最大的特点是将网络商户的网络商务信用纳入客户评级体系。也是依托这一特点，网络银行有着传统银行无法比拟的优势：一是，客户门槛低，可以依靠网络信用为客户增信，使许多不能迈进传统银行业务的微小企业中小企业融资成为可能；二是，无需抵押品，而抵押品正是将大量中小企业挡在传统信贷之外的一道屏障；三是，效率高，通过全新开发的全流程网络化、集中化操作，将审批由20个工作日压缩至5天。

    早在2007年阿里巴巴就与建设银行合作推出该项业务，但一直是在浙江省内运行。此次与上海合作之后，将逐渐走向全国。据阿里巴巴提供的数字，截至到6月底，阿里巴巴和建设银行已经帮助1390家中小企业获得了26亿元的贷款。

    “阿里巴巴推出了一个有创新意识的计划，其作用类似于会员与银行间的‘婚介’服务。”《时代》周刊认为，由于阿里巴巴掌握会员公司的详细信息，因而可以向银行提供额外的数据，让银行判断公司的信用度。

    杭州大丰家私有限公司负责人王保国，在2007年经过阿里巴巴的考核通过银行审核，申请70万元贷款成功。当时他用这笔资金采购木材，又铺了几个销售渠道。2008年8月，他提前还了贷款。后来，王保国又一次带动两个经营伙伴成功通过审核，这一次，他贷到了400万元。

    阿里巴巴集团董事局主席马云在APEC中小企业峰会演讲中鼓励小企业也要有大梦想，要为自己的梦想和价值观奋斗，用自己的行动为社会创造价值。针对中小企业贷款难的问题，马云认为“信息不对称”是中小企业贷款难的根本原因。中小企业的诚信认证要做好，金融机构要多给中小企业机会，他们同样可以成功。马云鼓励在座的中小企业主努力奋斗三五年，熬过去就会很美好。