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新兴中小企业融资业务案例解读（三则）
案例一
快捷实现短期资金需求
卓津蜂业是海口著名的蜂蜜加工企业，对每年收购蜂蜜资金的及时性要求非常高。企业主陈昌卓每年根据花期、蜂群等的变化估算资金的使用量和使用时间，“时间差必须把握得很准。”陈昌卓曾从农信社获得多笔个人贷款，全部及时还清，有很好的信用记录，但其年龄已超过60岁，不符合银行个人贷款的条件。担保公司将贷款转入陈昌卓的儿子名下，并设计了陈昌卓及其企业承担连带还款责任的反担保方案，仅用一周多时间就完成50万元贷款程序。
“拿到钱的时候我差点就哭了。”陈昌卓说，“如果资金再晚到两天，我在蜂农中的信誉就会受到损害。”
分析：便捷是新兴中小企业融资业务的最大优势。完成一笔担保贷款一般需要2周左右，传统的银行贷款则可能需要两个月，而多付出的成本仅仅是相当于银行利率一半的担保费。目前，担保费一般在3%———3.5%之间。对于以短期贷款需求为主的中小企业相当有吸引力。
案例二
存货也可作为抵押物
海南供销化肥储备服务有限公司是全省淡季化肥的商业储备企业，有良好的发展前景。但企业在2007年成立之初资产规模很小，急需收购储备化肥的流动资金，但又没有足值抵押物。担保公司通过专门派2人实地监管仓库存货以及设立存货浮动质押和账户监管的反担保方式，为其1000万元贷款提供担保。目前，该公司已提前偿还首批贷款。
分析：传统银行贷款的抵押物以固定资产为主，设备、存货、票据、权益等往往不能作为抵押物，成为中小企业融资的“先天缺陷”。担保等业务不同程度弥补了这种缺陷，在深入了解企业经营状况并准确评估其变现能力的情况下，能够更灵活地为贷款设计风险控制方案。
案例三
个人小额贷款亦可申请
张先生和他人合伙创业开办养殖场需要20万元资金，但其房产不足值无法从银行获得抵押贷款。担保公司调查后认为，该创业项目前景很好、收益稳定。张先生和他的妻子工作稳定、收入较高，家庭的工资收入足以支付每月的还款额，故而为其设计了家属和企业承担连带责任的反担保方案。
分析：随着国家的大力扶持，三农小额信用贷款已较为普遍，但城市中个人小额信用贷款仍比较困难。个体经营者和小企业主的中小企业融资能力比一般中小企业更弱，担保公司很快就觉察到在这个市场中的优势，将业务向小额贷款延伸。担保公司还常常将自有资金委托银行发放小额贷款。相比传统银行贷款，这种委托贷款的发放更加便捷。
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